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《Human Resources》專訪怡安健康解決方案負責人兼精算師Alan Oates,深入了解其《 全球醫療趨勢比率報告》對僱員福利的見解。Robert Blain報導。

鑑於自2020年初新冠疫情爆發以來所造成的全球健康危機,認為企業醫療保險成本可能較往常大幅上漲的想法很正常。但這種增長並沒有發生,事實上大多數地區的醫療通脹比率一直在放緩。

為了更深入了解怡安《 2021年全球醫療趨勢比率報告》所指出的趨勢,《Human Resources》與怡安健康解決方案負責人兼精算師Alan Oates進行專訪。

Oates說:「其中一個諷刺是,新冠疫情所造成的健康危機整體上未有導致企業團體人壽、傷殘和醫療保險計劃索償增加。」

他指出,儘管許多行業的企業正適應需求、供應鏈和營運基建設施方面的大規模轉變,但大多數亞太區國家出現的轉變並未反映在僱員醫療保險索償增幅之上。

Oates補充說:「在活動受限期間,許多國家的索償率較低,其中一些索償被推遲,而另一些則完全取消。較低的索償率令許多保險公司出現盈餘,為保險計劃贊助人創造了短期機會,同時也帶來不確定性,需要謹慎管理。」

但這種活動受限增加了員工的健康風險,管理這些風險已成為長遠成本管理干預措施的最重要目標之一。

「應密切留意醫生和診所的行為。新冠疫情造成的間接成本影響令許多私人診所蒙受損失,他們將積極填補部分損失。」

仔細檢視與醫生和診所相關的費用

人力資源人員,尤其是薪酬和福利專家,應注意疫情衍生的風險。獨特的市場力量崛起,企業須對整體情況進行評估、量化和管理。

Oates表示:「應密切留意醫生和診所的行為。新冠疫情造成的間接成本影響令許多私人診所蒙受損失,他們將積極填補部分損失。

他補充說:「建議企業對重複索償、高額個人防護裝備(PPE)、與個別醫生或診所相關的頻繁異常活動、或頻繁的個別診斷進行索償審核。」

「薪酬和福利專家亦必須檢視保險公司對保單條款和細則提出的擬議變更,尤其是因新冠疫情和其他大流行風險而產生的除外責任,以確保承保範圍提供的風險保障沒有實質性變更。」

「薪酬福利專家必須檢視保險公司對保單條款和細則提出的擬議變更,尤其是因新冠疫情而產生的除外責任,以確保承保範圍提供的風險保障沒有實質性變更。」

地區比較:香港、新加坡和中國內地

深入研究亞洲各地區情況發現,與新加坡和中國內地等相比,香港承受的醫療通脹壓力較小。

怡安的報告表示:「香港的新冠病毒個案和相關治療由公立醫院負責處理,但由於私人保險市場的自選外科手術和門診治療減少,保險計劃的使用情況對保險公司有利。」

保險計劃的使用率減少,導致醫療趨勢預測呈相應下降跡象,從2020年的8.1%跌至2021年的5.3%。而新加坡的預期卻有所不同。

該報告指:「新加坡預期住院治療可能會回升,而門診治療將回復至疫情前水平的大約70%,並最終回復正常」,而「保險公司預期2021年的醫療趨勢比率達7.0%以維持計劃的可持續性」。

至於中國內地方面,一個有趣的趨勢是疫情期間門診使用率大幅下降,而問診服務使用率急增,但醫療趨勢比率(2021年為7.0%)持續受醫療產品和服務價格上漲所影響。

「(這是)受人口老化、先進科技應用的發展、對醫療保險計劃的日益熟悉、以及使用科技提交索償的便利所驅動。」

整體而言,由於新冠疫情安全措施所導致的成本增加,例如廣泛使用PPE、檢測和控制住院人數,在印度的預測(2021年為9.0%)推動下,亞太區2021年的醫療趨勢比率為8.0%。

僱員適應能力和醫療成本下降

作為控制醫療通脹的一項措施,該報告提到僱員適應能力的概念,指出較佳的僱員健康水平有助僱主減低醫療保健成本。

「考慮能否通過網上和虛擬服務,例如電子索償處理、遙距診症和直接收費,在遙距工作環境下提升員工使用保險計劃的體驗。」

Oates說:「僱員健康水平較差可導致企業生產力下降。由個人健康變差開始,繼而削弱僱員勞動力,並且增加成本。」

「這反過來增加健康僱員的壓力,限制了生產力,增加醫療保健服務的使用率,對業務造成困難,並使投資減少,阻礙企業的收入增長,並導致錯失機會。」

Oates補充指,這種業務困境所導致的壓力可能會造成惡性循環 — 加重對個人健康的壓力、迫使企業重複這個過程、並進一步降低生產力。

「健康計劃的前提,是能夠改善主要由生活方式引起的非傳染性疾病發病率。」

自2020年初爆發疫情以來,混合工作模式變得越來越流行,大量數據表明這對員工健康有正面的影響,而醫療服務可相應作出調整。

Oates說:「考慮能否通過開發網上和虛擬服務,例如電子索償處理、遙距診症、直接收費和員工支援計劃,在遙距工作環境下提升員工使用保險計劃的體驗。」

在身體健康狀況方面,該報告發現造成失能調整生命年(這些日子本可用來提升勞動力)的十大因素之中,非傳染性疾病佔其中的八項。但這個問題可通過關注代謝風險因素來解決,從而直接減少所招致的索償。

怡安的報告指出,亞太區的主要代謝風險因素是高血壓、缺乏運動、衰老過程、營養不良和高血糖。

結語

當疫情最終結束,住院索償能多快回復「正常」,以及這將會對醫療保健福利成本產生什麼影響,這仍然是值得關注的一大問題。

Oates說:「有可能,但我們尚未確定住院索償會否輕易回復疫情前的水平,或者是否有額外時間趕上延後的治療。」

「預期增長可能會在較長的延後時期出現,又或者根本不會出現。我們正不斷監察索償模式,以便及早察覺這種風險的出現。」

本文摘取自《Human Resources》出版的40頁《企業醫療保險指南2021》市場分析專欄。按此下載完整指南。

指南重點包括:

  • 市場分析:怡安醫療趨勢報告全文(附圖表)
  • 行業觀點:為企業、中小企和初創企業提供的內幕知識
  • 人力資源觀點:專業人士分享提升僱員醫療保健福利的智慧
  • 香港頂級醫療保險供應商概覽